• 25 ноября 2020
  • 18:16
886
Финансы

Плохая кредитная история – можно ли ее улучшить?

Кредитная история – своего рода визитная карточка как для физических, так и для юридических лиц при оформлении разного рода кредитов и иных финансовых продуктов. Плохая кредитная история для компании может быть причиной отказа банка в гарантии или кредитовании, что может составить существенную помеху для участия в тендерах.

Как формируется и из чего состоит кредитная история?

Каждый взятый физическим или юридическим лицом кредит отображается в кредитной истории, которая централизуется и хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В свою очередь, реестр БКИ ведет Центральный каталог кредитных историй – это необходимая мера централизации, поскольку банк имеет право подавать информацию в любое из существующих бюро кредитных историй. Данные хранятся в течение 10 лет с момента последнего изменения информации в кредитной истории.

Кредитная история юридического лица состоит из трех частей:

  • Первая – титульная часть кредитной истории. Эта часть содержит самые базовые сведения о субъекте КИ, по которым его можно идентифицировать (полное и сокращенное наименования, ИНН, ОГРН и т.д.);
  • Вторая – основная часть кредитной истории. В ней содержатся дополнительные сведения о субъекте кредитной истории, в том числе информация о его кредитных обязательствах (в частности, о сумме и сроке исполнения), сведения о процедурах банкротства и иную информацию в поле финансовых обязательств;
  • Третья – дополнительная (закрытая) часть кредитной истории. Заключает в себе данные об источниках формирования кредитной истории, о пользователях кредитной истории, а также данные в отношении приобретателя права требования в случае уступки права требования по кредиту.

Кредитная история позволяет банкам максимально детально рассматривать финансовую дисциплину клиента и принимать решение об одобрении или отказе в кредитах или банковской гарантии

Какие факторы будут негативом в кредитной истории?

Ответ кажется очевидным – невыплаты и просрочки по текущим кредитам. Однако есть еще несколько факторов, которые могут складываться в негативную кредитную историю юридического лица.

  1. Помимо текущих просрочек, в истории отражаются и выплаты по ранее выданным кредитам. Неоднократные просрочки в прошлом, превышающие 30 дней, снижают рейтинг кредитоспособности. 
  2. Высокая долговая нагрузка на компанию. Если долговая нагрузка заметно превышает доход предприятия, крайне велик шанс получить отказ в очередном кредите. То же самое действительно и в отношении годовых процентов по кредиту – если по отношению к прибыли они высоки, то повышается и вероятность отказа. 
  3. Отсутствие записей о выданных кредитах при большом количестве запросов. Проще говоря – множественные отказы в кредитах. Именно поэтому многие финансовые эксперты рекомендуют не раскидывать заявки по всем банкам, в которых есть выгодные предложения, а внимательно проанализировать подходящие варианты. Для хорошей кредитной истории предпочтительнее не иметь внушительного количества отказов.

Также для некоторых банков служит настораживающим фактором взаимодействие юридического лица с МФО. МФО тоже отображаются в кредитной истории, и своевременные платежи по договору с ними могут в целом улучшить ее, повысив средний балл. Однако некоторые банки считают сам факт обращения к микрофинансовым организациям, практически всегда крайне невыгодный по процентам, негативом.

Не стоит забывать также и о достоверности данных в первой части кредитной истории. Несовпадения в ней и в поданных документах на одобрение кредита практически всегда ведут к отказу в кредитовании.

Как можно проверить свою кредитную историю?

Проверять кредитную историю необходимо хотя бы раз в год. В случае если были утеряны/украдены документы или произошла утечка данных, не лишним будет просмотреть кредитную историю, чтобы убедиться в отсутствии подозрительной активности.

Предприятиям, которые часто пользуются банковскими продуктами, необходимо проверять свою кредитную историю на предмет несоответствий. Иногда они связаны с задержкой передачи данных в БКИ, но всегда есть возможность ошибки, пока большинство баз зависит и от «человеческого фактора». Ошибочные данные в кредитной истории можно оспорить и исключить из нее.

Для того чтобы проверить кредитную историю, сначала необходимо узнать, в каком (или каких) БКИ она хранится. Самый простой способ – запросить данные через портал «Госуслуги» в разделе «Налоги и финансы». Далее следует обратиться непосредственно в бюро, хранящее кредитную историю, и запросить отчетность. Как правило, данные можно запросить онлайн – крупные бюро используют авторизацию через портал «Госуслуги» и присылают кредитную историю в течение трех дней. Для внесения исправлений в отчетность, если вы обнаружили недостоверные данные, необходимо также оформить запрос в БКИ.

Как можно улучшить свою кредитную историю?

В формировании положительной кредитной истории важна профилактика – регулярная проверка данных на достоверность, вовремя совершаемые платежи по кредитам (желательно – с небольшим запасом времени, так как у банка уходит время на обработку финансовых операций, и платеж, внесенный в последний момент, может неправильно отобразиться), поддержание позитивной финансовой истории компании в целом.

Однако если у вас уже есть негатив по кредитной истории, его тоже можно исправить. 

ВАЖНО! Банковские эксперты предупреждают о мошенниках. При поиске способов исправить кредитную историю можно столкнуться с фирмами, предлагающими удалить записи из БКИ. Но в связи со спецификой хранения данных это невозможно сделать, особенно если история распределена по нескольким бюро, как это чаще всего и бывает. Легальных и реалистичных возможностей удалить негативные данные из кредитной истории не существует.

Как же ее улучшить? Только перекрывать негатив позитивом. Брать новые кредиты, не допускать по ним просрочек – и кредитный рейтинг пойдет вверх, а ваша компания станет для банков завидным клиентом. Однако и в этом случае необходимо подходить с точным расчетом. Множественные запросы на кредит и отказы по ним только снизят рейтинг. В особенности проблема отказов стала актуальной во время пандемии, когда банки повысили свои требования в отношении одобрения кредитов.

Доверьте сложности экспертам! Специалисты Финансового супермаркета ЭТП ГПБ имеют огромный опыт работы с надежными банками-партнерами и индивидуально рассматривают каждый случай. Их опыт позволит подобрать предложения, которые будут одобрены банком, с минимальной вероятностью отказа. Индивидуальное сопровождение важно и для компаний с «нулевой» кредитной историей – многие банки с осторожностью относятся к новым участникам закупок. Финансовый супермаркет ЭТП ГПБ – не просто площадка, собравшая лучшие предложения от надежных банков, мы заботимся о каждом клиенте и гарантируем индивидуальный подход и продуктивный результат!

Поделиться в соц сетях