196
Финансы

Причины отказа в получении банковской гарантии

Банковская гарантия – эффективный финансовый инструмент в сфере электронных торгов, который используют многие в качестве замены обеспечения собственными средствами.

Суть этого инструмента состоит в том, что банк обязуется погасить за клиента его финансовые обязательства перед заказчиком, и ключевое отличие от кредитования в том, что банковская гарантия выдается под исполнение конкретного контракта. Однако иногда банки отказывают в предоставлении гарантии, зачастую без объяснения причин. Чем же может быть продиктован отказ банка?

Виды банковской гарантии

Для начала рассмотрим виды банковской гарантии, применяемые в ходе электронных торгов по 44-ФЗ и 223-ФЗ:

  • банковская гарантия на обеспечение заявки на участие в конкурсе – гарантия возмещения неустойки победившим в конкурсе поставщиком в случае, если он так или иначе будет отказываться от заключения контракта;
  • банковская гарантия на исполнение контракта – в данном случае речь идет о гарантии на взятые поставщиком по контракту обязательства, она задействуется в случае, если поставщик ненадлежащим образом выполняет условия договора (игнорирует пункты контракта, затягивает сроки и т.д.);
  • банковская гарантия на возврат авансового платежа – этот вид гарантии может быть особым требованием заказчика, переводящего по договору авансовые средства, которые будут компенсированы, если поставщик не приступит к работе по договору или если наблюдаются серьезные задержки в исполнении проавансированной части работ;
  • гарантия на обеспечение гарантийного срока – этот банковский продукт «солировал» относительно недавно, ранее услуга входила в гарантию на исполнение контракта. Этот вид гарантии обеспечивает выполнение поставщиком своих обязательств в пределах гарантийного срока его товаров или услуг (замена деталей, обслуживание оборудования и т.д.).

Банковскую гарантию во многом выгоднее использовать, чем собственные средства – не нужно выводить значимые для предприятия суммы из оборота. Также многие предпочитают гарантию кредитным средствам, замороженным на счету во время проведения конкурса и работ по договору. Как и в случае с кредитованием, банк в определенном смысле рискует собственными средствами, предоставляя гарантию выплат, и именно поэтому каждая заявка рассматривается крайне внимательно.

Какие документы нужны для получения банковской гарантии?

За полным перечнем документов необходимо обращаться в банк, который вы рассматриваете в качестве гаранта, так как пожелания к дополнительной документации во многом зависят от требований конкретного банка и от его подхода к решениям по банковской гарантии. Однако любому соискателю гарантии необходимо иметь наготове в любом случае:

  • учредительные документы;
  • бухгалтерскую отчетность в виде формы №1 и формы №2 на последнюю отчетную дату и за последний завершенный год.

Это – базовый минимум, без которого получение банковской гарантии невозможно. Также банк может запросить данные по налоговой отчетности, страховым взносам или подтверждение выполненных контрактов схожей тематики с привлечением обеспечения, информацию о статусе места нахождения компании (аренда или собственность), данные по бенефициарам.

Почему банки могут отказать в гарантии?

Большинство причин отказа в банковской гарантии кроются в документах, однако есть и менее очевидные, которые могут заставить банк не рассматривать компанию в качестве своего клиента.

  1. Финансовая отчетность компании не соответствует запрашиваемой банковской гарантии. Это решаемая проблема – в случае если доходы фирмы не дотягивают до пожеланий одного банка, может найтись другой с меньшими запросами. Важный момент – сумма годовой выручки за предыдущий отчетный период должна превышать сумму банковской гарантии, и чем больше кратность, тем выше вероятность одобрения. К сожалению, на этом этапе многие компании-новички, недавно вышедшие на рынок, могут получить отказ даже у самых лояльных банков.
  2. Баланс прибыли и убытков. Мало какой банк рискнет связываться с убыточной компанией, и исходя из того, что именно банку придется возмещать возможные финансовые пробелы заказчику, такое нежелание понятно. Однако если убыток был, к примеру, в предшествующем последней отчетности периоде, и был перекрыт текущей по отчетности прибылью, то шанс получить банковскую гарантию все же есть.
  3. Ранее невыполненные или выполненные ненадлежащим образом контракты. Если у вас есть подобные в истории компании, будет не лишним при соискании гарантии предоставить документы, которые подтверждают, к примеру, что контракт был не выполнен по форс-мажору (что станет крайне актуальным для некоторых фирм после окончания пандемии коронавируса).
  4. Отсутствие опыта по выполнению схожих госконтрактов. Здесь есть два варианта решения проблемы. Первый – искать более лояльный к клиентам банк, не выдвигающий высоких требований, но и предлагающий менее выгодные условия. Второй – предоставить банку информацию о схожих коммерческих контрактах, если, конечно, таковые имеются.
  5. Плохая кредитная история, причем не только история компании. Банки также проверяют собственников, учредителей и даже ключевых лиц фирмы перед тем как вынести окончательный вердикт. Некоторые банки исключают возможность деловых отношений только для лиц с текущей просрочкой или задолженностью, однако, солидные банки с серьезной репутацией обычно рассматривают кредитную историю в целом. Опять же, многое зависит от суммы задолженности, прошедшего с ее времени срока и прочих нюансов. Но, тем не менее, факт остается фактом – если руководство или учредители компании имели проблемные кредиты ранее, то в банковской гарантии им могут отказать.
  6. Проблемы с налоговыми органами, недоплата по налогам или заблокированные счета. Иногда, правда, эта проблема вырастает из-за несовершенства обновления информации налоговыми органами – данные о совершенном платеже (особенно если платеж был списан «впритык» к ключевой дате отчетности) могут проходить в системе несколько рабочих дней. Если вы уверены в том, что бухгалтерия работает, как часы, то запросите в налоговых органах информацию о погашении недоплаты для предоставления банку. А также пересмотрите даты отчисления платежей и, если это возможно, передвиньте их так, чтобы они не приходились на последние дни подачи отчетности – в налоговых органах в эти дни ажиотаж, и данные обрабатываются медленнее обычного.
  7. Арбитражи и исполнительные производства. Как правило, банки предпочитают подбирать для таких серьезных продуктов, как банковская гарантия, беспроблемных клиентов. И вряд ли таковым можно назвать компанию, которая увязла в судах, тем самым демонстрируя банку сразу два риска – свою возможную неблагонадежность и скорую финансовую несостоятельность, если дела будут проиграны. Впрочем, даже том в случае, когда речь идет о незначительных для компании суммах, в банковской гарантии может быть отказано. Можно попробовать подготовить разъяснения о текущих исках для банка, однако, это не означает автоматически положительное решение вопроса.
  8. Если речь заходит о судебных проблемах – здесь, как и в случае с кредитами, банки могут обратить внимание на учредителей и директора. Если ключевые лица компании имеют в анамнезе проблемы с законом, это практически всегда повлечет за собой отказ в сотрудничестве от банка. Единственное стопроцентное решение проблемы – это замена директора или вывод судимого человека из учредителей компании.
  9. Отсутствие связи по юридическому адресу. Если юридический адрес – так называемое место массовой регистрации фирм, банк может посчитать компанию ненадежной.
  10. И последнее, действительно нерешаемая проблема – банкротство компании. Мало какой банк, тем более из тех, кто выдает банковскую гарантию под госконтракты, решится иметь дело с фирмой с банкротством в анамнезе.

В целом, если компания ведет прозрачную деятельность, получить банковскую гарантию не будет серьезной проблемой. Однако если вам отказали в гарантии, вы всегда можете обратить внимание на иные финансовые продукты, у которых могут быть более низкие требования.

Банковская гарантия – актуальные изменения в законодательстве

Правительство определило на 2020 и 2021 год требования к банкам, предоставляющим гарантию под госконтракты. 

В 2020 году кредитный рейтинг должен быть не ниже уровня "B(RU)" по национальной шкале агентства АКРА или не ниже уровня "ruB" по национальной шкале агентства "Эксперт РА". 

В 2021 году он должен быть не ниже уровня "B+(RU)" по шкале агентства АКРА или не ниже уровня "ruB+" по шкале агентства "Эксперт РА".

Требования к размеру собственного капитала для банков, желающих предоставлять гарантию под госконтракты, остались без изменений – не менее 300 млн руб. собственных средств.

Также с 1 июля предусматривается, что установление в извещении о закупке и проекте контракта, приглашении принять участие в определении поставщика закрытым способом требования об обеспечении гарантийных обязательств является не обязанностью, а правом заказчика. При этом размер обеспечения гарантийных обязательств не может превышать 10% от начальной (максимальной) цены контракта. Изменятся размеры обеспечения исполнения контракта — в общем случае они устанавливаются в размере от 0,5% до 30% НМЦК, а если контрактом предусмотрена выплата аванса, то не менее чем в размере аванса.

Подробнее о вступивших в силу законодательных изменениях во время карантина можно прочесть в нашей статье.

Банковская гарантия от Финансового супермаркета ЭТП ГПБ

Финансовый супермаркет ЭТП ГПБ оказывает клиентам всестороннюю поддержку в получении банковской гарантии в самые короткие сроки. Эксперты-консультанты подбирают подходящие для клиента банки с наиболее выгодными условиями, помогают составить полный набор необходимой базовой и дополнительной документации, обеспечивают оперативное взаимодействие с банком-гарантом, быстрое заключение договора и получение банковской гарантии, что особенно важно, когда поджимают сроки по конкретному тендеру. 

Банковская гарантия от Финансового супермаркета ЭТП ГПБ – это отличный способ с минимальными трудностями пол учить обеспечение на всех этапах участия в закупочной процедуре.

Поделиться в соц сетях