743
Финансы

Кредит на исполнение контракта. Что нужно знать?

Эксперт краудленгинговой площадки «Город Денег» Армен Минасян рассматривает основные вопросы по кредитованию участников государственного заказа: финансовые продукты госзаказа, наиболее проблемный продукт – заем на исполнение государственного контракта, займы на поставку холодильного оборудования, бытовой техники, на ремонт спецтехники, кредитование с авансом и без, кредитование молодых компаний и компаний с имеющимися финансовыми проблемами. Теория, основные понятия, практика (кейсы), ответы на вопросы аудитории.

Эксперт краудленгинговой площадки «Город Денег» Армен Минасян рассматривает основные вопросы по кредитованию участников государственного заказа: финансовые продукты госзаказа, наиболее проблемный продукт – заем на исполнение государственного контракта, займы на поставку холодильного оборудования, бытовой техники, на ремонт спецтехники, кредитование с авансом и без, кредитование молодых компаний и компаний с имеющимися финансовыми проблемами. Теория, основные понятия, практика (кейсы), ответы на вопросы аудитории. 

Финансовый Супермаркет ЭТП ГПБ

Пару слов о Финансовом Супермаркете ЭТП ГПБ. Финансовый супермаркет – это единый агрегатор финансовых инструментов, где можно оформить заявку на любой финансовый продукт, в кратчайшие сроки получить решение и выбрать приемлемый вариант. Далее заемщик работает с партнерами ЭТП ГПБ, которым последний напрямую направляет заявки. Все взаимодействия между кредитором и заемщиком контролирует ЭТП ГПБ и при необходимости ускоряет решение вопроса.

Поможет в раскрытии темы эксперт-практик, Армен Минасян - директор департамента бизнеса краудлендинговой площадки «Город Денег».

Краудлендинг. Краудлендинговая площадка

Начнем рассматривать нашу тему. Мы поговорим о кредитовании в рамках государственного заказа, но перед этим рассмотрим, что такое краудлендинг, так как не все клиенты сталкивались с данным типом кредитной организации. 

Краудлендинг – это альтернативное кредитование, где в роли кредитора выступают частные инвесторы. То есть, по сути, Вы пользуетесь деньгами, которые предоставляет Вам не банк, не финансовая организация, а частные инвесторы.

Краудлендинговая площадка - это место, которое соединяет инвесторов и заемщиков. Заемщики обращаются на данную площадку, площадкой проводится оценка их бизнеса, экспертиза. Далее проект уже размещается на сайте краудлендинговой площадки «Город Денег». И частные инвесторы делают свои предложения, соответственно, заемщики их принимают.

Финансовые продукты государственного заказа

Перед тем, как перейти к теме кредита на исполнение государственного контракта, посмотрим, частью какой системы является данный вид кредита.

В рамках государственного заказа существует три продукта:

  1. Обеспечение заявки;
  2. Банковская гарантия; 
  3. Заем на исполнение государственного контракта.

Рассмотрим более подробно каждый пункт

Обеспечение заявки

С получением обеспечения заявки проблем нет. Этот продукт понятен как для кредиторов, так и для заемщиков, он безопасен. Рынок по этому пункту уже сформирован, на нем есть сильные игроки, которые достаточно быстро выдают рассматриваемый продукт.

Банковская гарантия

С банковской гарантией тоже не возникает особых сложностей. Единственное, время от времени меняются требования ЦБ: кого-то исключают из реестра, кто-то лишается лицензии. Но, тем не менее, есть банки, которые на этом специализируются на предоставлении данного финансового продукта.

Заем на исполнение государственного контракта

С займом/кредитом на исполнение государственного контракта могут возникать проблемы. Давайте рассмотрим, почему они возникают и как их решить.

Проблемы при получении финансирования на исполнение контракта:

  • Неактуальные скоринговые модели банков;
  • Банк - достаточно сложная структура. Поэтому при оценке МСБ (малого и среднего бизнеса), основных участников государственного заказа, большинство банков используют методику ЕБРР. Методика эффективна с позиции рисков, но она громоздкая и устаревшая, и не учитывает специфику государственного заказа. 
  • Требование к залоговому обеспечению;
  • Можно задать вопрос: «Неужели банки, которые выдают банковские гарантии, не понимают, что государственный заказ необходимо оценивать несколько иначе?». Прекрасно понимают. Но при этом у них есть регулятор, есть начисление резервов. Соответственно, банк обяжет Вас (заемщика) предоставить ликвидный залог. 
  • Долгое рассмотрение;
  • Это происходит в виду бизнес процессов, которые выстроены в банках, в виду долгих согласований, проверок службы безопасности и т.д.;
  • Низкий процент одобрения заявок (вытекает из предыдущего пункта).

Как рассматривать кредит на исполнение контракта?

Как рассматривать заемщиков, которые приходят за деньгами на исполнение госконтрактов, на что необходимо обращать внимание:

  1. Опыт участия в госзакупках
  2. Поведенческая модель на торгах:
    • До сих пор на рынке государственного заказа некоторые компании, особенно новички, не очень хорошо понимают экономику сделки, из-за этого возникают проблемы;
    • Кредиторам также необходимо обращать внимание на тех заемщиков, которые пытаются участвовать везде (поставка игрушек, благоустройство территории, ремонт оргтехники и тд.). Это могут быть мошенники. 
  3. Вероятность исполнения контракта
    • При выдаче денег на исполнение госконтракта кредитору важно оценить, задуматься, насколько этот заемщик может исполнить госконтракт. Всегда лучше перепроверить. Необходимо, чтобы в составе кредитного комитета сидел эксперт в области того, на что выдаются данные средства. Тем самым исключается риск попытки ввести в заблуждение кредитора.
  4. Вероятность своевременного получения денег от заказчика
    • Очень тонкий момент. Это то самое, на чем обожглись многие кредиторы. Так как по всем параметрам может быть хороший заемщик, ему выдадут любую сумму. Но почему эти сделки уходят в дефолты? Потому что заемщик может вовремя исполнить государственный контракт, но не получить деньги от заказчика.

Чем отличается обычный кредит от кредита на исполнение контракта?

Для лучшего понимания нашей темы уточним данный вопрос. Обычный кредит - это может быть кредит на пополнение оборотных средств, на устранение некоего кассового разрыва.

При кредите на исполнение госконтракта кредитор дает целевой заем на исполнение конкретного контракта.

Отличается, соответственно, методика рассмотрения. Для обычного кредита необходим классический финансовый анализ. Когда идет рассмотрение кредита на исполнение госконтракта, важно учесть специфику госзаказа, вероятность исполнения конкретно данного госзаказа, вероятность того, что именно на этот контракт заемщик просит деньги и того, что он с этого контракта сможет с Вами (кредитором) рассчитаться. 

Кредит на исполнение госконтракта на краудлендинговых платформах. 

Далее речь пойдет о получении кредитов на исполнение госконтрактов именно на краудлендинговых платформах. Мы поговорим о специфике рассмотрения клиентов данной кредитной организации. Поговорим о преимуществах площадки для обоих сторон сделки: заемщиков и кредиторов, инвесторов.

Плюсы краудлендинга.

  • Краудлендинговая площадка не требует залога (единственное, сделку можно «усилить» залогом (обычно для «слабых» заемщиков));
  • Отсутствует регулятор, краудлендинговой платформе не нужно начислять резервы (в отличии от банков, банки обязаны это делать, даже те, кто хорошо понимает механизм госзаказа);
  • Заемщику не надо открывать расчетный счет;
  • У краудлендинговых платформ более лояльная кредитная политика.

Получение кредита с помощью краудлендинга компаниями с имеющимися финансовыми проблемами.

Имеются задолженности в другом банке

Как говорилось выше, у краудлендинговой платформы нет регулятора. Но, как и в любой финансовой организации, у компании существует кредитная политика, которой очень важно придерживаться. Поэтому перед тем, как выдать клиенту денежные средства, его просят погасить текущую просрочку и вернуться в график платежей. 

Заказчик постоянно задерживает оплату

Это будет рассматриваться, обсуждаться с клиентом. Кредитор просмотрит, как ведет себя заказчик не только с клиентом (который обратился на платформу), но и с другими компаниями, какие у него есть суды, сколько из них он проиграл, погружаться, возможно, даже в детали этих судов. То есть кредитор должен понимать, что деньги вернутся и в какой срок.

Компания только открылась, не имеет опыта

Если говорить о минимальных требованиях, то должно пройти полгода с момента открытия компании. Так же, как и при получении банковской гарантии. Кроме того, у компании должно быть два исполненных государственных контракта, два сопоставимых по виду деятельности и по сумме.

Иногда кредитор может пойти на то, что, например, компании полгода и у нее нет опыта (нет хотя бы 2-х контрактов), но у учредителя есть другая компания (действующая), где имеется хороший опыт, то есть краудлендинговая платформа может взять это во внимание. 

Поделиться в соц сетях